所有人都在说，虚拟货币的技术根基——区块链，会改变世界。但是，时间投入年复一年，资金投入日复一日，现在连一个区块链的正经应用都没有——除了投机倒把和非法交易。

我们本以为区块链有很多用途：从付款到法律文书，从托管到投票系统，我们搞了不知多少所谓“分布式、加密、匿名”的系统。这些系统是不是都是伪需求？这些系统十年来都没人用：是不是其实没人想用这些东西？

支付和银行

区块链一开始的应用场景是比特币这种货币，就像其他货币一样，可以存储和交换价值。大家都在说，Visa和MasterCard垂垂老矣，因为没有一种不需付费，立即生效，没有中间人的系统可以替代他们。银行业的革命只是个开始，因为政府不能再发行法币，所以要退居次席：公民才是国家的真正主人，因为经济活动与国家脱钩了。 

这种春秋大梦醒的很快。首先，自古以来早已有一种无需付费，不需中间人的支付方式：现金。比特币想代替美元，但是Visa和MasterCard其实是在基于美元的交易上提供附加服务，例如追踪虚假交易，确定买卖双方身份等。对于新的支付系统（想想早期的PayPal和支付宝），对于买家而言，最重要的需求是：如果商品与描述不符，买家很确定他可以退款。对于商家来说，最重要的需求是顾客用的多。如果加上积分系统、小额贷款、免费托运行李等福利，这个系统就会让买卖双方满足了。没人用比特币是想支付，所以比特币没有起飞。

而且，比特币也不是什么优秀的支付系统：Visa每秒可以清算60,000笔交易，比特币最高每秒也只能清算7次。虽然比特币在搞各种BIP改善速度问题，但是你已经慢了100倍了。（而且，这7笔比特币交易需要用的能源是Visa需要的35倍；如果把比特币的交易数量提高到Visa的水平，那么它消耗的电力将是世界其他地方消耗电力的总和。）

没有政府监管的交易

在很多国家（例如我国），有些事情政府还是不知道比较好。在古巴或委内瑞拉等地，许多人更喜欢用美元交易，而比特币理论上也可以起到类似的作用。但是比特币的用途也没那么大：两个原因，一是政府对个人的优势，二是政府对社会的优势。

 

如果出现问题，政府背书的银行有FDIC的保险，ACH的可逆性，身份验证，审计和内控系统。比特币设计上就没有这些东西。我看见过有人的Email和密码被黑客破解了，所有的比特币全丢了。丢了就丢了：没办法补救！这种事情还真不罕见：2014年，第一大比特币交易所Mt.Gox因为安全漏洞丢了投资人的4亿美金；接替第一的Bitfinex交易所也因为客户资金被盗而关门大吉。想象一下，如果银行也开始抽逃资金跑路会如何？比特币就是中世纪的银行业：“您订购的自由主义天堂已经送达，祝您生活舒畅。”

（作者的公司True Link旨在帮助弱势老年人，例如在电话中交出信用卡号码，被骗的团团转。这些人很大程度上依赖于现有的安全措施，比特币对于这些人是灭顶之灾。有点人性的人都会觉得，这些人绝不能用区块链！）

而且，政府也会打击恐怖组织和有组织犯罪的资金链，阻止违法产品的交易，例如信用卡信息或儿童色情等。主流的观点是交易应该对政府保密，但是如果收到搜查令也应交出记录。如果问，“政府是否应该有每个人的所有支付日志”？大部分人会觉得不应该。但是如果换个问题，“如果有搜查令，政府是否应该可以获得儿童色情持有者的支付记录”？这时候大部分人就开始支持了。如果比特币让非法交易欣欣向荣，那就大错特错了：正如一位比特币爱好者所言，“如果现金是今天发明的，那这东西肯定犯法了。”

小额支付和银行间转账

人们对两个使用场景特殊感兴趣：小额支付和银行间转账。关于小额支付，很多人觉得比特币交易不要手续费，即时到账：事实上，交易确认时间约8分钟，需要花费4美分。很多人觉得比特币可以作为小额支付的货币，例如花两分钱听歌，花四分钱看报纸：但是现在的基础设施通过预授权已经可以做到这点，而且不需要等待8分钟。如果你想每次听歌花两分钱，那让银行每月一次性扣款就行。而且，实际上，人们比起小额支付更喜欢订阅服务。

对于银行间转账，很多人觉得瑞波币很有前途。在本文写作时的过去30天内，瑞波币处理了20亿美元的交易——或者说，SWIFT上大约40秒的交易量。瑞波币已经出现了3年，可以清算全世界90%以上的货币。这个比例差不多相当于美国GDP中牙签销售占比。为什么银行不喜欢这个新系统？因为瑞波币令牌系统和现在的账户系统区别不大，而且如果登陆信息丢失，损失会更惨重，即使是顶级交易所也逃不过。区块链吸引个人用户的特点也同样吸引银行业，但是银行已经有了分类记账，而且并不需要将账本分发、匿名、加密、公开、不可逆化。

“智能”合约

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