对于一家地方农村商业银行来说，如果盈利水平常年低位徘徊、信贷资产质量隐患重重，再加上一个股东是老赖的标签，那么这家农商行的经营状况着实令人担忧。不幸的是，唐山农商行就是这样一家银行。

　　先来看看唐山农商行的盈利水平。显示，2014年可以说是该行的高光时刻，当年其营业收入20.84亿元，比2013年多了近15亿元，增幅251.08%；净利润也达到最高，比2013年多了近6亿元，同比增加367.41%至7.5亿元。

　　然而，让人没想到的是，刚刚经历了高增长的唐山农商行在2015年便出现大幅下滑，营收14.89亿元，同比下降28.58%；净利4.49亿元，较2014年减少了40.2%。2016年，该行营收和净利再次下降27.46%和21.07%。虽然2017年唐山农商行的经营出现一定反弹，但接下来的两年营业收入和净利润基本保持在13亿元左右和3亿多元的水平。截至2019年末，唐山农商行营业收入12.69亿元，股权激励，净利润3.65亿元。

　　从这些数据来看，在2015年到2019年整个银行业快速发展的5年时间里，唐山农商行发展缓慢低位徘徊，盈利甚至没有恢复到2014年的水平。

　　事实上，唐山农商行这些年不仅仅是盈利能力较低的问题，其信贷资产质量不断恶化。

　　年报显示，2014年唐山农商行不良贷款率1.24%，不良贷款3.05亿元。到了2018年，该行不良率达到3.05%，不良贷款增至11.79亿元。2019年，该行资产质量有所好转，不良率为2.55%，不良贷款11.25亿元，均小幅回落。不过好景不长，今年一季度该行不良再次抬头，不良率升至2.7%，不良贷款增至12.35亿元。

　　不仅如此，近年该行关注类贷款比例常年居高不下，2016年以来关注类贷款占全部贷款比例一直处于20%左右。其中，2018年关注类贷款余额为76.86亿元，占比19.9%。进入2019年，该行关注类贷款余额及占比继续走高，截至一季末，关注类贷款余额和占比分别为77.23亿元和19.52%，二季末为81.91亿元和21.33%，三季末达到87.24亿元，占比为22.49%，全年关注类贷款余额和占比为84.71亿元和19.22%。

　　通常情况下，关注类贷款规模之所以受到市场关注，是因为经营环境一旦发生恶化，关注类贷款就会向下迁徙成为不良贷款。

　　此前，唐山农商行在接受媒体采访时表示，近年来在整体经济形势下行压力下，唐山农商坚持不抽贷、不断贷，股权激励，对产品有市场、信用度较高、发展前景较好、流动资金出现暂时性困难的企业，通过无还本续贷、借新还旧等方式支持小微企业发展，致使关注类贷款余额上升。

　　也就是说，唐山农商行通过无还本续贷、借新还旧等办法，使不良暂时不暴露，期望困难企业能够起死回生偿还贷款本息，既救了企业又避免了贷款生成不良。不过现实很“骨感”，就在前几天，央行研究局课题组撰文指出，风险以来银行业对企业实施延期还本付息等政策，在资产质量承压情况下，后期银行恐面临更大的不良贷款处置和资本消耗压力。

　　其实，就算没有风险影响，唐山农商行关注类贷款隐藏的风险也不容小觑。占比达到20%的关注类贷款说明未来唐山农商行的不良压力山大。

　　除此之外，唐山农商行的股东质量有待提高。企查查显示，唐山燕泉啤酒有限公司投资1200万元，是唐山农商行的股东。而唐山燕泉啤酒有限公司还是最高人民法院所公示的失信公司，就是“老赖”。其中5月7日发布的信息显示，唐山燕泉啤酒有限公司在判决生效后10日内应退还给原告北京某商贸有限公司保证金人民币20万元及相关利息，但燕泉啤酒有限公司未履行生效法律文书确定的义务。同时，该公司被法院列为限制高消费企业。

　　而财报君在梳理唐山农商行近年财务报表时发现，该行不仅放贷集中度高、还大比例向存在关联关系的多家公司进行放贷。

　　该行2018年度财务报表披露，截至2018年12月31日贷款前十大户中，河北纵横集团丰南钢铁有限公司534768201.14元，占资本净额比例为7.65%；河北中重冷轧材料有限公司517134018.33元，占资本净额比例为7.4%；沧州中铁装备制造材料有限公司508644875元，占资本净额比例为7.28%。

　　然而，河北纵横集团丰南钢铁有限公司、河北中重冷轧材料有限公司、沧州中铁装备制造材料有限公司等企业，经股权穿透有关联公司的情况。根据企查查信息显示，河北纵横钢铁集团公司持有沧州中铁装备制造材料有限公司51%的股份，而河北纵横钢铁集团公司又持有河北纵横集团丰南钢铁有限公司15%的股份。另外，河北纵横钢铁集团公司、河北中重冷轧材料有限公司、沧州中铁装备制造材料有限公司等公司均持股同一家公司，即均为北京艾真融科技术有限公司的股东。河北新华联(行情000620,诊股)合冶金控股集团有限公司官网亦证实：集团主要由沧州中铁装备制造材料有限公司、河北纵横集团丰南钢铁有限公司、河北中重冷轧有限公司、河北渤海煤焦化有限公司、河北中翔能源有限公司、河北富越化工有限公司等子公司组成。

　　这意味着上述关联公司在唐山农商行贷款所占资本净额比例已达到22.33%。这严重超出监管部门对单一集团客户授信集中度的要求。

　　根据监管部门规定，单一集团客户授信集中度即最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应超过15%。

唐山农商行 盈利腰斩 不良承压 关联方贷款

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